Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Генеральный директор, 1 августа 2016 г.

Как застраховать имущество компании, чтобы получить максимальную выплату в случае форс-мажора

Важно определить, от какого риска Вы будете страховать имущество, а также по какой стоимости: действительной или восстановительной

1739 просмотров

Здания и производственное оборудование - основной фонд каждого бизнеса, от которого зависит его жизнеспособность. Расскажу, как правильно застраховать имущество, что влияет на стоимость страхового полиса и как получить страховую выплату.

От каких рисков страховать имущество

Распространенные риски для бизнеса:
пожар;
повреждения водой;
стихийные бедствия;
противоправные действия третьих лиц.

Вероятность наступления рисков варьируется. Склады и рестораны горят чаще офисов. Кроме того, для складских помещений, которые хранят высоколиквидный товар, вероятный риск - кража со взломом. Небольшие промышленные предприятия заинтересованы в страховании от пожара и взрывов. Для тяжелой промышленности (металлопроизводство, машиностроение, переработка нефти и др.) актуально страхование машин и механизмов от поломок и аварий.

Совет. Проанализируйте работу предприятия за последние пять лет. Выясните, какие риски ему угрожали чаще всего. Определите, от чего Вы будете страховать имущество. Добавлю, что в страховании имущества пожар - обязательный риск, его нельзя исключить. Но если добавить к страхованию от пожара другие риски, то стоимость страховки повысится несущественно. Впрочем, тут все сильно зависит от отрасли.

По какой стоимости страховать имущество

Есть два главных метода, с помощью которых страховая компания определяет лимит своей ответственности.

Страхование по действительной стоимости. Этот метод предполагает, что страховая сумма выплачивается с учетом износа имущества за период его эксплуатации. При наступлении форс-мажора страховая компания компенсирует клиенту потери за вычетом износа имущества.

Страхование по восстановительной стоимости. В этом случае страховая сумма устанавливается на уровне стоимости нового имущества, аналогичного тому, которое страхует клиент. Тогда тариф выше, но и выплата производится без учета износа имущества. Размер повышающего коэффициента зависит от состояния здания или оборудования. Для имущества, коэффициент износа которого составляет более 50%, подобная опция не предлагается.

Совет. Желательно застраховать имущество по восстановительной, а не по действительной стоимости. Так Вы получите адекватную страховую выплату в случае гибели или повреждения имущества.

Что влияет на стоимость договора страхования

Тариф страхования зависит:
от вида страхуемого имущества;
от географического расположения объекта;
от истории убытков;
от размера франшизы;
от набора предусмотренных в договоре рисков;
от степени риска (охрана на объекте, установка противопожарной системы, состояние коммуникаций и т. д.).

Так, для схожих торговых центров, у которых один и тот же год постройки, одинаковые площади и базовый риск - пожар, тарифы примерно равны. Но если один из торговых центров расположен в зоне стихийных бедствий, а другой нет, то это учтут в окончательном тарифе - он станет выше. В целом повышающий коэффициент зависит от региона, где расположено имущество, и может варьироваться в пределах 5-30%.

Есть специальные «облегченные» версии страховок. Первый вариант - с франшизой, когда предприятие берет на себя часть возмещаемого убытка. Второй вариант - исключение ряда рисков из договора страхования.

Совет. Вы вправе застраховать имущество от группы рисков либо выбрать один, актуальный, - допустим, пожар. Еще один вариант - выбрать больший размер франшизы, чтобы не заявлять мелкие убытки страховой компании. Эти условия снижают конечную стоимость страхового полиса. Так, клиенты чаще используют вариант с франшизой.

Как оценить сумму страхования имущества

Используйте услугу «риск-аудит». Ее предоставляет страховая компания. К Вам выезжает риск-инженер. Он осматривает объект, оценивает стоимость и степень защищенности от главных рисков и определяет размер максимального убытка. Риск-инженер представляет Вам отчет. По результатам предстрахового осмотра Вы обсуждаете выявленные недостатки. После этого страховая компания дает Вам рекомендации по снижению степени риска. Их выполнение влияет на стоимость страхового полиса.

Совет. Если Вы страхуете здание, проверьте, чтобы были застрахованы объекты, находящиеся внутри. Так Вы избежите недоразумений при наступлении страхового случая. Приведу пример. Фирма застраховала только конструктив здания - пристройку. Стоящее в ней оборудование застраховано не было. Пожар повредил и то и другое. Часть расходов страховая компания не возместит, так как фирма застраховала не все имущество.

Как получить страховую выплату

При наступлении форс-мажора - пожара, залива, кражи - Вы должны незамедлительно заявить об этом страховщику. Сообщите, что произошло и когда, что повреждено, назовите сумму убытка. Сотрудник страховой компании направляет перечень документов, которые необходимы для выплаты возмещения. Документы рассматривают в течение 14 рабочих дней. Затем страховая компания делает вывод, произошел ли страховой случай. Если произошел - выплачивает страховку.

Совет. Установите юристам срок, в течение которого они должны собрать документы.

Главные причины отказа в выплате

Страховая компания вправе отказать в выплате, если Вы не выполнили следующие условия:
инцидент произошел вне срока страхования;
поврежден незастрахованный объект;
повреждение произошло либо по причине незастрахованного риска, либо по причине исключений из страхового покрытия. Страхование не покрывает все события. Есть риски, за которые страховщик не несет ответственности. Например, компания застраховалась от потери прибыли. Если производство останавливается по вине поставщика коммунальных услуг, стандартная страховка не предусматривает выплат. Чтобы возместить ущерб, включите в договор «оговорку о коммунальном снабжении».

Совет. Внимательно изучайте правила и договор страхования перед тем, как подписать. Лучше потратить время на изучение соглашения, чем потом столкнуться с недопониманием при выплате.

Справка
Владимир Тиняков окончил Санкт-Петербургский инженерно-экономический университет. Проходил обучение в Университете Эндрюса (США). В страховании работает с 2003 года. В «Группе Ренессанс Страхование» прошел путь от руководителя отдела по корпоративному страхованию до исполнительного директора по корпоративным продажам. С 2010 года возглавляет Северо-Западный дивизион компании, с 2013-го - региональную сеть, с 2015-го - корпоративный блок.

ООО «Группа Ренессанс Страхование»
Сфера деятельности: страхование Территория: головной офис - в Москве; филиалы - в 23 регионах России Численность персонала:2094 Страховые сборы: 20,8 млрд руб.

Владимир ТИНЯКОВ
(с сокращениями)

В материале упоминаются: Компании, организации: Группа Ренессанс Страхование 3963 Персоны: Тиняков Владимир Валерьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »